Прекращение поручительства. Обязанности поручителя по кредиту - что нужно знать Поручительство по кредиту судебная практика

При кредитовании на большие суммы денег, банки прибегают к привлечению лица, которое готово поручиться за выплату долга. Ответственность поручителя по кредиту распространятся на него до тех пор, пока вся сумма кредитных средств и процентов не будет полностью погашена.

Кто такой поручитель

Поручитель – это лицо, которое поручается, что заемщик выполнит свои кредитные обязательства перед банком. В зависимости от условий договора, он обязуется частично или полностью погасить долг, все накопившиеся штрафы и проценты должника при его неплатежеспособности.

Поручительство предполагает совместную ответственность заемщика и поручителя перед банком в случае нарушения кредитного соглашения.

Виды совместной ответственности

Совместная ответственность перед кредитором может быть в двух формах:

солидарная;
субсидиарная.

Солидарная ответственность

Данный вид предполагает равную ответственность за невыплату кредита, как заемщиком, так и его поручителем. При наличии просрочек по выплатам или их полном отсутствии, банк имеет право обратиться к поручителю и потребовать у него выполнять обязательства по выплате долга.

Банки чаще предлагают подписать договор солидарной ответственности. Данное соглашение защищает интересы кредитора и является дополнительной страховкой от невыплаты кредита.

Субсидиарная ответственность

Данный вид предполагает, что банк может обратиться к поручителю и требовать у него частично или полностью взять на себя обязательства по выплате кредита, только после доказательства финансовой несостоятельности заемщика.

В данном случае банк не может предъявить к поручившемуся лицу никаких требований до тех пор, пока суд не примет решения о неплатежеспособности заемщика. Банк самостоятельно должен обратиться в суд и только после принятия им соответствующего решения может обратиться к поручителю.

Банку невыгодно выдавать средства по договору субсидиарной ответственности. В случае исчезновения заемщика, доказать в суде его неплатежеспособность невозможно, соответственно, к поручителю не может быть предъявлено никаких претензий.

Для чего нужны поручители

Поручитель – своеобразная подстраховка финансового учреждения, которое выдает кредитные средства. Чем больше запрашиваемая сумма кредита, тем большее количество поручителей может потребовать банк.

Преимущества наличия поручителя:

Гарантии. При выдаче средств банк может быть уверен, что средства будут ему возвращены вне зависимости от финансового положения заемщика.
Условия. При наличии поручителя банк охотнее снижает процентную ставку по кредиту, ввиду наличия гарантий по выплате задолженности.
Сумма кредита . Наличие поручителя не увеличит возможную сумму кредита. Этот параметр зависит от доходов заемщика, финансовое состояние поручителя при этом не учитывается.

Условия

Условия участия поручителя в договоре кредитования следующие:

Поручитель подписывает договор, который предполагает возложение на себя ответственности за выплату долга, в случае если должник не может сделать этого самостоятельно.
Поручитель не является созаемщиком по кредиту, и не получает с этого никакой прибыли. Он не имеет права распоряжаться финансовыми средствами, предметами движимого и недвижимого имущества, полученными в результате сделки.
Вид совместной ответственности выбирает банк и обязан сообщить условия ответственности обеих сторон при подписании договора о поручительстве.
Банк может потребовать заемщика предоставить не одного, а нескольких поручителей одновременно при выдаче крупной ссуды.
В зависимости от формы взаимной ответственности по кредиту, поручителя могут привлечь к выплате не только тела кредита, но и дополнительных процентов, штрафов, судебных издержек.
Поручаясь за заемщика, поручитель возлагает на себя его ответственность по выплате кредита вне зависимости от его финансового положения.

Опасность поручительства

Опасность поручительства заключается в следующем:

При подписании договора поручительства сам поручитель не получает прав на управление средствами, полученными заемщиком от банка.
Большинство банков прибегают к обращению к поручителю через некоторое время после того, как должник просрочил обязательные выплаты по кредиту. За время, пока банк обратится к поручителю, к телу кредита добавятся проценты и штрафы, что может повлечь увеличение долга почти вдвое.
В случае обращения банка в суд, должник и его поручитель несут одинаковую ответственность. Поручитель не имеет никаких поблажек при выполнении обязательств по договору поручительства.
При отсутствии возможности выполнить обязательства перед кредитором, кредитная история поручителя портится, что может стать причиной появлении трудностей при получении другой ссуды.

Права поручителя

Несмотря на невыгодность соглашения поручительства, поручитель имеет права, знание которых поможет смягчить степень ответственности при возникновении финансовых сложностей у заемщика:

Подписывая договор поручительства, поручитель соглашается только с теми условиями, которые были указаны в документе. При совершении сделки в кредитном договоре описывается размер процентной ставки по кредиту, если банк меняет ее в одностороннем порядке, то договор поручительства аннулируется. При изменении ставки банк должен заключить соглашение с поручителем и получить у него письменное согласие на новые условия.
Изменение сроков и лица должника кредитором снимает ответственность с поручителя. При изменении сроков кредита или передаче долга третьему лицу, банк обязан сообщить об этом поручителю и получить согласие на новые условия.
При выплате долга и издержек по кредиту поручителем, он получает право требовать возмещение у должника. В этом случае право взыскивать долг переходит к поручителю, через суд он может востребовать у заемщика не только сумму кредита, но и все проценты по нему, сумму штрафов и судебных издержек.

Как обезопасить себя

Друзья или знакомые могут попросить вас стать поручителем при получении им кредита в банке.

Перед тем как согласиться стать поручителем, стоит взвесить возможные риски:

Способность совершать выплаты самостоятельно. Соглашаясь, стать поручителем стоит просчитать обязательные платежи по кредиту и взвесить свою материальную возможность самостоятельно выплачивать их. Если сумма нанесет серьезный ущерб бюджету, то стоит отказаться от подобного соглашения.
Гарантии со стороны заемщика. Перед тем, как стать поручителем, стоит оценить финансовое положение заемщика и оценить его возможность выплатить долг самостоятельно. Если уверенности в заемщике нет, то есть высокая вероятность того, что кредит придется выплачивать самому поручителю. Перед подписанием договора следует обратиться к заемщику с просьбой предоставления дополнительных гарантий на случай, если он не сможет выплатить долг.
Договор. При возможности, следует попросить у банка заключить договор субсидиарной ответственности. Банки неохотно предоставляют такие условия, это увеличивает их риски и уменьшает риски поручителя.
Внимательное ознакомление с условиями. При подписании договора следует внимательно изучить все его пункты и попросить работника банка разъяснить не понятные.
Не соглашаться на изменения условий кредита. Увеличение срока кредита и передача долга другому лицу повлекут за собой дополнительное увеличение ставки по кредиту. Если поручитель не подписал согласие на изменение, то он не несет ответственности по данному соглашению.
Полное выполнение обязательств перед банком при необходимости. Если заемщик не смог выплатить долг, поручителю следует полностью выполнить его обязательства, чтобы не увеличивать долг за счет штрафов. После полной выплаты следует обратиться к заемщику с требованием полностью возместить материальный ущерб.

На видео о последствиях поручительства

Для снижения риска невыплаты долга по кредиту банки используют различные приемы. Одним из таких приемов является требование поручительства по кредиту. Заемщик может предоставить поручителей по длительным кредитам, например, ипотеке, так и по краткосрочным, например, потребительским. При наличии поручителей риски невыплаты долга для банка снижаются.

За счет этого заемщик может получить более низкий процент по кредиту. С одной стороны, для заемщика поручители являются гарантом более выгодных условий для получения нужной суммы, а с другой для поручителей это бывает довольно опасно, ведь они будут нести ответственность по выплате долга за заемщика, который не смог платить по кредиту.

Часто в поручителей берут родственников, друзей, соседей, знакомых. Отказать в такой просьбе готов не каждый человек. Однако, при этом поручителю нужно понимать всю суть ответственности. Поручиться за кого-то – это не просто засвидетельствовать факт выдачи кредита, а это необходимость погашать долг, если заемщик платить не сможет. Таким образом, если кто-то отчаянно просит стать его поручителем, стоит подумать о том, что можно оказаться в его положении и тоже искать материальной помощи.

Кто такой поручитель?.

Это третья сторона кредитной сделки между банком и заемщиков. Он несет полные или частичные обязательства по погашению долга, если основной заемщик платить не сможет. Поручитель подтверждает платежеспособность клиента и поручается вернуть деньги банку из своих собственных доходов. После подписания договора стороны начинают ответственность за выполнение обязательств по сделке. Отношения между сторонами скрепляются договором поручительства. Чем больше сумма кредита, тем больше банк может потребовать поручителей.

ГК РФ гласит, что поручители несут равную ответственность с заемщиком перед банком. Кредитор вправе требовать от поручителя погашать долг (ст.323 ГК) до тех пор, пока кредит не будет погашен.

Многие путают значения «созаемщик» и «поручитель», думая, что это одно и то же. Основное отличие заключается в том, что созаемщик имеет равные с заемщиком права на приобретаемое имущество, а поручитель таких прав не имеет и берет на себя только обязанности погашать долги заемщика. Также доходы созаемщика будут учитываться при расчете максимальной суммы кредита, а доходы поручителя на это никак влиять не будут. Но банк предъявляет довольно строгие требования к поручителям:

Положительная кредитная история.
Отсутствие долгов или действующих кредитов.
«Белая» зарплата.
Доход выше, чем платежи по кредиту.
Официальное трудоустройство
Наличие в собственности имущества.

Если заемщик перестает платить по долгам, то поручитель обязан погашать:

Основной долг.
Начисленные проценты.
Штрафы, пени, неустойки.

Если поручитель не в силах оплачивать долг, то банк может наложить арест на его имущество, квартиру, машину и проч.

Права поручителя по кредиту.

Хоть поручитель и возлагает на себя груз выплаты, не имея при этом прав на приобретаемое имущество (если речь идет об ипотеке), у него есть ряд прав, зафиксированных в ст. 365 ГК РФ. При исполнении взятых обязательство поручитель становится кредитором должника и вправе от него потребовать возмещения причиненных убытков. Так, если речь идет об ипотеке, которую погасил поручитель, он может отсудить у заемщика часть квартиры или полностью в качестве возмещения долга.

Поручитель может избежать выплаты долга, если банк внесет изменения в кредитный договор без предварительного согласования. Также в договоре может быть прописан срок поручительства, например, первые 10 лет. Если срок прошел, то поручитель также не обязан платить. Если оплата кредита прекратилась в связи со смертью заемщика, обязательства поручителя также прекращаются. Стоит помнить, что поручительские долги передаются по наследству.

При взятии на себя обязанностей поручителя, каждый должен помнить, что этот кредит будет отражен в его кредитной истории и будет числиться за ним, как его собственный. Если в ближайшее время поручитель планирует брать себе кредит, то ему могут отказать из-за кредитной нагрузки.

Таким образом, прежде чем подписать договор поручительства, стоит оценить свои возможности погашения долга, как своего собственного. Даже если заемщик является родственником, другом, хорошим знакомым и проч. нужно оценить его платежеспособность. Если есть подозрения, что человек не совсем благонадежный, то лучше отказаться, чем потом «кусать локти».

Банки, выдающие кредит с поручительством.

Сбербанк
Россельхозбанк
ВТБ 24
Татфондбанк
Газпромбанк
Акбарс
Возрождение.

Сегодня отмечается стремительный рост кредитования граждан и организаций. Естественно, развивается институт поручительства. Именно поэтому судебная практика прекращение договора поручительства считает важным и выделяет различные для него основания. Есть общие правила прекращения обязательств, указывающие, как прекращается поручительство. Наиболее приемлемый повод для прекращения поручительства - это полное исполнение обязательств и поручителем, и заемщиком.

Уточнение обязательств поручителя

Кредитор совместно с поручителем могут договориться о подтверждении вновь оформленных обязательств, и тогда введение такой новации способно прекратить договор поручительства (ст. 414 ГК РФ). Кроме этого, в главе 26 указаны и другие поводы для прекращения обязательств. Также в ст. 367 отмечены специальные обязательства:

Иной раз основное обязательство бывает изменено, тогда гражданин может отказаться от поручительства, взятого прежде. Ведь он соглашался на другую ответственность. Как отмечает судебная практика, без его согласия (п. 1 ст. 367 ГК РФ) кредитная организация не может утвердить его поручительство.
Обязанность обеспечения основного обязательства может переводиться и на другое лицо. Обычно поручитель тогда отказывается от своих обязанностей и не соглашается быть в ответе за этого нового заемщика (п. 2 ст. 367 ГК РФ).
Кредитору иногда выгодно отказаться от своевременного принятия средств, предложенных должником или же его поручителем (п. 3 ст. 367 ГК РФ). Данное обстоятельство дает повод для отказа от поручительства и дальнейшего судебного разбирательства.

Отмеченные судебной практикой периоды, касающиеся прекращения договора поручительства

Точный срок поручительства может изначально не быть выделен. Допустим, срок исполнения договорных обязательств заемщика истек. Тогда кредитор еще в течении года может в суде предъявить иск непосредственно к поручителю.
Срок исполнения, касающийся основного обязательства, указан не был. В данной ситуации кредитор может в суде предъявить иск опять же к поручителю, только уже в двухлетний период, а его отсчет начинается со дня заключения договора по поводу поручительства. При возникновении конфликта суд в своем решении опирается на п. 4 ст. 367 ГК РФ.
Гражданин соглашается на поручительство даже при изменении договора, тогда:
он в ответе за исполнение обязательств уже другим лицом;
его ответственность увеличивается;
увеличивается размер процентной ставки.

А вот сроки, установленные в договоре, в данном случае не меняются, так как поручительство не прекращалось.

В особых случаях стороны договариваются о том, чтобы установить период действия поручительства даже больший, чем срок самого основного договора. Для чего это делается? Должник может:
ненадлежащим образом исполнять обязанности;
в полной мере отказаться от обязательств.

Тогда кредитор будет иметь не только законное право, но и дополнительное время, чтобы потребовать от поручителя компенсации.

Отличие срока исполнения поручительства от срока исковой давности

Срок поручительства, на который обращает внимание суд, отличаются от периода исковой давности. Судом учитываются такие различия:

Срок исковой давности для того и введен в законодательство, чтобы защитить нарушенные права субъекта, представленные в иске (ст. 195 ГК РФ). Но срок поручительства не считается таким сроком, что установлен для защиты чьих-то нарушенных прав, так как по природе своей поручительство - обязательство акцессорные, а не основное.
Поручитель в ответе за обязательства должника исключительно в период поручительства.
Если истек период исковой давности, тогда судья отказывает в удовлетворении иска. Но он может быть восстановлен, кстати, в исключительных ситуациях. Срок же поручительства - это срок его существования, и только. Зато после его истечения поручительство тут же прекращается (ст. 367 ГК РФ). Даже суд не может его восстановить.

P.S. Если Вам требуется частный детектив , что бы найти должника - кликните по ссылке. Профессиональный подход, приемлемые цены и высокое качество ждут Вас на предложенном сайте.

Есть два способа расторгнуть кредитный договор: стороны иногда договариваются, а чаще это происходит через суд. При этом расторжение кредитного договора судебная практика...

Заключая договор купли-продажи, следует учитывать разные факторы. Такой договор составляется в формате, предусмотренном законодательством. Если покупка незначительная, тогда при...

Возросший за последнее время спрос на договоры лизинга, соответственно привел к возникновению споров в этой сфере. Разновидность этих дел многогранна и, как показывает судебная...

Законодательством РФ определены основания, когда договор дарения признается недействительным, и его отменяют в судебном порядке. Особенно важно понять, когда расторжение договора...

Сегодня большинство банков, которые предоставляют населению нашей страны кредиты потребительского типа, стараются максимально обезопасить себя от возможных финансовых рисков, связанных с недобросовестными клиентами. Одним из таких мер считается выдача кредита под поручительство третьей стороны (физического или юридического лица).

Кто может стать поручителем

Большинство кредитных организаций выдвигают к потенциальным поручителям такие же требования, как и к заемщикам. Стоит учитывать, что список необходимых документов, который должен предоставить поручитель в банк, в разных кредитных организациях разный. Да и требования банка к поручителю также могут отличаться. Однако есть и общие моменты:

1. Поручителем может стать только гражданин РФ, который на момент оформления поручительств достиг совершеннолетия (21 год).
2. У поручителя, который также будет подписывать кредитный договор, должен быть и минимальный трудовой стаж – минимум 6 месяцев на последнем из мест работы (в подтверждение предоставляется нотариально заверенная копия трудовой книжки).
3. Кроме того, поручитель должен быть минимум один год официально трудоустроен на одном рабочем месте в период последних 5 лет.
4. Справка, подтверждающая размер официального дохода за последних 6 месяцев.

Какая ответственность поручителя при оформлении кредита

Стоит помнить, что поручитель, также как и заемщик, несет полную ответственность за то, как выполняются долговые обязательства, которые предусматривает кредитный договор. Такая ответственность поручителя не является одним из условий банка, а прописана в действующем законодательстве нашей страны (1п 363ст ГК РФ). Согласно этой статье, если заемщик по каким-либо причинам не может выполнить свои обязательства перед банком, то вся ответственность по погашению займа ложиться на лицо, которое кредитный договор определяет как поручителя.

Помимо оставшейся суммы кредита, поручитель должен будет оплатить также и все штрафы, задержки, пени и т.п. Если, конечно, кредитный договор не предусматривает иного плана развития событий. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, будущему поручителю необходимо очень хорошо изучить кредитный договор, а также выяснить основные моменты, когда поручитель освобождается от своих обязанностей перед банком. И, конечно, после подписания не забыть забрать свой экземпляр договора.

Когда ответственность поручителя аннулируется

Если заемщик отказывается платить свой долг перед банком, то все долговые обязательства переходят к поручителю. Если же и он старается уйти от ответственности, то банк обращается в суд. Современная судебная практика выделяет несколько моментов, которые прописаны в действующем законодательстве страны, когда с поручителя снимается его ответственность перед банком.

1. В случае смерти заемщика с его поручителя полностью снимается ответственность перед банком по выплате займа.
2. Если в качестве заемщика по кредиту выступает не физическое, а юридическое лицо (организация, предприятие), то в этом случае судебная практика предусматривает снятие с поручителя всех обязательств, но только в случае полной ликвидации предприятия (организации).
3. Если поручитель умер, то его наследники в праве не выплачивать долги по кредиту, где усопший выступал поручителем. Но судебная практика освобождает их от этих обязательств только в том случае, если наследники поручителя не вступили в право наследия кредитных обязательств. Если же наследники унаследовали ответственность поручителя, то им придется платить долги по кредиту, но только в пределах той суммы, которая не превышает общую стоимость унаследованного имущества.

Права поручителя

Поручитель может оспаривать требования кредитной организации, даже если фактический заемщик признает все эти требования. Однако такие действия считаются законными только в том случае, если их не отрицает кредитный договор (если ни в нем не прописаны и не упоминаются).

Поручитель в праве подать в суд на заемщика, чтобы в судебном прядке возместить все потраченные на погашение его займа средства (не только сумму основного долга, но и суммы всех штрафных санкций). Однако эти действия могут быть выполнены только в том случае, если ответственность поручителя перед банком выполнена в полной мере. В этом случае кредитная организация обязана передать поручителю по кредиту все права и документы требований к заемщику, которые и используются в ходе судебного разбирательства.

Выступать поручителем по кредиту – это не только большая ответственность, но и очень большой риск потерять не только довольно внушительные суммы денежных средств, но и изрядно испортить свою кредитную историю. Поэтому, перед тем, как брать на себя кредитные обязательства поручителя, следует обязательно проконсультироваться с опытным юристом.

Ответственность поручителя, его права и обязанности. Чем рискует поручитель? Как застраховать себя от неприятностей, поручаясь за близкого человека, отказать которому неудобно?

Права и обязанности поручителей всегда очень четко прописываются в договоре поручительства, который заключается одновременно с кредитным договором. Каждый поручитель ради своего же блага просто обязан ознакомиться с данным документом (и желательно до его подписания). Хотя поручитель и не является созаемщиком, фактически он несет такую же ответственность по кредиту, как и заемщик, т.е. ответственность перед банком у них солидарная. На деле это означает, что в случае возникновения у заемщика просроченной задолженности или вовсе при отказе заемщика от уплаты кредита все долговое (или поручителей). Если поручителей несколько, то банк вправе требовать выполнения обязательств по кредиту как от всех поручителей сразу, так и от какого-либо одного поручителя, который в глазах банка выглядит наиболее платежеспособным.

Поручитель рискует многим:

Во-первых, конечно же, своими финансами: помимо погашения кредита в случае невозможности заемщика выполнять обязательства, с поручителя/ей будут взыскиваться проценты за пользование ссудой, а также все штрафы и пени за просрочку платежей (при наличии таковых).

Во-вторых, просроченная задолженность по кредиту портит не только кредитную историю заемщика, но и его поручителей.

В-третьих, уменьшаются возможности поручителя на оформление собственной ссуды, т.е. если он в дальнейшем сам захочет получить кредит, то при расчете его возможной величины банк обязательно сделает поправку на имеющееся поручительство (другими словами, поручителю могут не выдать желаемую им сумму, даже если это позволяют его финансовые возможности).

В-четвертых, поручитель рискует своим имуществом, на которое согласно постановлению суда может быть наложено взыскание в случае отказа и заемщика, и поручителей от уплаты кредита и отсутствия у заемщика имущества, достаточного для покрытия долга.

Стоит также иметь в виду, что выйти из поручительства, вопреки расхожему мнению, будет довольно сложно. Для этого необходимо заручиться согласием и заемщика, и банка. Кроме того, поручительство не прекращается с разводом супругов (если один из них поручился за второго), а также во многих случаев - и со смертью заемщика.

Поручитель, исполнивший обязательства по кредиту вместо заемщика, имеет право подать на него в суд с требованием о возмещении своих расходов.

Единственный способ полностью обезопасить себя от неприятностей, связанных с поручительством, - просто не вступать в него. Но как порой трудно отказать близким друзьям или родственникам.… В таких случаях, принимая положительное решение о поручительстве, нужно быть 100%-но уверенным в стабильном финансовом положении и здравом уме заемщика. Кроме того, поручителю необходимо трезво оценивать и свои финансовые возможности. Конечно, думать о нежелательном исходе событий никогда не хочется, но иногда это просто необходимо.

Возможно, Вам также будут интересны следующие материалы, в той или иной степени затрагивающие проблемы поручительства по кредитам: